提起职业“催债人”,好多人会联想起早年港剧里的镜头:家旁边被泼上“欠债借钱”的红涂料、扛着斧子的“大哥”威胁说“不借钱就砍断你一条腿”、家人遭到恐吓、邻里被搅得不得安宁……
随着互联网金融的发展,还出现了爱滋病患催债、“滴滴式”一键催款、黑客定位找人等互联网时代新型暴力催款形式。
好消息是,传统职业催款“人”有望成为历史,人工智能给催款行业带来新希望。
随着2017年起国家对现金贷的整治,“合规”成为互联网金融的主题。一些有前瞻性的创业者纷纷瞄准大数据、人工智能,促使催款行业向劳动密度低、科技浓度高的态势转变。
AI催债时可实现多轮对话
美国卫星网6月6日发表一篇题为《中国人工智能或替代追债公司?》的报导,此后“AI催债”成为热议话题。
报导称,在中国,人工智能正逐步替代追债公司,一些P2P欠款平台正在试验这些还清欠款的新技术——人工智能在网上找寻有关欠款人的信息,包括他亲朋好友的联系方法,并开始打电话,发邮件要求还债,同时机器人依靠语义剖析描绘出对方的心理肖像,选择合适成语催促他还债。
创立于2014年的资产360,就是一家运用大数据、机器学习、语义剖析等人工智能手段,为建行、P2P网贷、消费金融公司等提供贷后资产管理服务的不良资产处置公司。
据资产360产品经理张研介绍,人工智能技术目前已应用到债权人画像、电话缴交、人工缴交等阶段。
“人工智能技术在缴交行业步入商业化是在2017年。”张研表示。随着P2P金融的发展,该领域的坏帐率也不断高涨。
网贷之家数据显示,截止5月末,P2P平台未偿付务余额达到1.3万万元人民币,与此同时,毁约数目不断上升,这让一些平台想到尝试借助新技术催款逾期按揭。
“面对所有不良资产问题,第一步就是进行画像。画像结合资产本身信息、债务人历史缴交信息,并以历史同类缴交信息作为借鉴。”张研介绍,例如,当借贷人为浙江某市人士,通过某平台借贷某种类型资产逾期未归还,资产360都会借鉴四川相像背景借贷人相同类型借贷的还贷数据。
完成画像后,对于逾期不久、还款意愿较强的债权人,资产360会启动人工智能缴交。
2017年,资产360联手交大讯飞,推出“小叨”智能缴交机器人,可在语音缴交过程中实现多轮对话,像日常交流一样自然。
与此同时,基于智能学习成长策略引擎,小叨通过不断训练学习和策略调整,可实现回产率的上扬。“因为对话过程中完全没有人工介入,自然不存在语言暴力问题。”
当催款步入人工缴交阶段,人工智能仍然能发挥其作用。资产360要求缴交人员对整个缴交过程进行录音,并于以后运用语音剖析、机器学习技术对录音进行“质检”。
“质检一方面是检测缴交人员在过程中是否符合标准的缴交规范,另一方面是对语音进行剖析,从话术中发觉问题,为缴交人员拟定下一步的策略。”张研说。
据悉,催款公司还可以依照债权人的还贷意愿以及还贷能力,协助乙方拟定策略,加大风控能力。
欠款时间越短AI成功率越高
AI催债的疗效怎样样?
债权催款公司资易通首席执行官、曾在高盛集团等兼任管理职务的盛洁俪在接受专访时表示,对于大顾客而言,该公司的人工智能系统对追讨一周内的按揭的清产率为41%,相比之下,传统催款方法对类似按揭的清产率只有20%左右。
不过,业内人士表示,逾期时间越短越适宜用人工智能催债,成功率越高。
在缴交行业,根据逾期的时间,债权人的等级分为M1到M10,每位等级通常对应30天。“M6以内的资产,更适用于人工智能方法。”张研表示。
另一家金融风控平台据合速驰表示,她们的AI语音催债产品“智能呼入电话机器人”一般是针对M0和M1的欠款对象。
销售人员称,逾期程度在M1以上的欠款对象须要更多人力催款的配合能够达到一定的有效回产率。因逾期越久的欠款者攻破难度更高,须要更多有针对性的催款策略,传统催款人、催收公司有着多年经验,能借助专业经验在一定程度上保证收回率。
他表示,采用AI催债前期节省的人力成本,须要与真正收回帐目的利润一起综合估算,才会看得出这“波”产品究竟值不值。
这么,人工智能能代替传统缴交公司吗?
“跟传统金融相比,互联网金融具有地域分布广、件均小(即客总价小)、数量多的特性。”张研介绍,互联网金融的特性也带来了传统催债模式在成本、操作上的难度。而应用人工智能技术,则可实现处置效率推动、处置成本增加。同时,互联网金融的放贷、授信等环节完全是在互联网上进行的,这也为人工智能、区块链技术应用于互联网金融行业带来了便利。
不仅节约人力成本外,缴交行业向技术密集型转变的一个更重要缘由,是这个行业长久以来的无法解决的暴力积弊。
影片《旺角卡门》/图
“暴力催债”给社会引起较大害处,泼漆、恐吓已屡见不鲜,但在司法认定上存在较大困难。《法制晚报》曾报导,湖南娄底36岁男子叶某疑因欠网贷上吊自尽,叶某生前曾收到催债人具有恐吓意味的邮件:“孩子这么帅气,不想他出哪些事吧?”
“暴力催款很大缘由上是催款员的情绪问题。”张研说,有了AI介入,纯人工智能缴交避开了人力介入,而在人力缴交阶段追债公司讨债手机定位,人工智能也能进行有效监督。
催款触及隐私数据或涉嫌违规
在美国卫星网的报导中,有这样一段叙述:“用人工智能来逼债,暂时更时常借助的还是中国人向来具有的这些痛点,比如,在亲戚面前倍感胆怯等。机器人会在互联网上找寻债权人的联系人和个人资料,在社交网路上找寻他同学的资料,并给所有人打电话,发邮件。”
在俄媒报导中,通过互联网爬虫挖掘个人隐私数据,是人工智能实现有效缴交的手段之一。但张研表示,资产360决不碰债权人个人信息。
2018年3月28日,中国互联网金融商会推出《互联网金融逾期债权催款自律公约(试行)》,对互联网金融从业机构催债行为进行自律约束,对催款不当行为划定底线。
在约束催款行为方面,公约要求,只有联系不上债权人时,才可以和事先约定的联系人联系;不得骚扰、威胁、辱骂债权人等;不得频繁给债权人和相关人打电话;现场催款要全程录音录象等。
“催收方式的合法性值得注意。”人民学院中秋金融研究院研究员刘英在接受专访时表示,“人工智能催款不能限制或影响到其他与债权无关的人,例如有些逼债公司通过从通信录中查到其二众同事同学的手机号码,向欠款者好友甚至只是认识的人发狠毒邮件,进行恐吓甚至殴打,侵害他人人格权、名誉权,轻则构成侵权追债公司讨债手机定位,重则涉嫌违规。”
另外,刘英表示,还有一些讨债公司会公开或则向特结婚朋和商业伙伴告知债权人的失信状况,一旦发布信息与事实不符将会构成侵权。
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