最近,有关央行征信系统更新后,新版信用报告已经上线的消息,受到了广泛的关注。尤其是,和我们个人征信相关的一些疑问,比如离婚不能享受首套房,个人水电费和话费等公用事业缴费信息将列入新版征信系统之类,这些消息更是导致了这些人的焦虑。
征信系统更新会带给那些差异和制约?个人征信的界限到底在哪里?4月23日晚,中国人民银行征信中心副部长王晓蕾,做客《央视财经评论》栏目,与央视财经评论员刘戈一起回应相关热点问题。
信用信息征集得越多越好吗?
王晓蕾:三类信息已接入征信系统现在不包括水电缴费信息
中国人民银行征信中心副部长王晓蕾:征信系统到底接入了这些信息,从我们整个设计来说,它可以包含三大类信息:第一类信息就是企业和个人的基本情况、基本信息,帮助金融机构了解你是谁;第二类信息就是贷款还款的信息,以及类似于贷款还款的先消费和后付款的信息,这就比如我们公用事业的缴费信息;第三大类就是公共信息,这三大类信息的结构在我们信用报告的模板上,不管一代二代都有,所以它并不是一个新鲜的事情。
然而,征信系统目前来说,依然还没有水费和电费的信息,为什么?由于征信数据接入到征信系统里来,有一个重要的条件就是品质没问题,但现在水电缴费信息的数据品质还不够。为什么这么讲?这个政策设计虽然在2006年的之后,征信系统就早已开始和相关的数据源单位洽谈信息收集的难题,第一银行若随意查别人征信,由于当年这些都是纸质的,所以不具有这个技术条件;第二,由于种种因素,个人名下的信息并不精确,张三的或许会记在李四底下。这么多年来,我们仍然都是在和数据源单位洽谈,能够怎样增加数据品质以后才把它纳进来。
同时,在此处面我也想提出一点,对于任何数据收集,根据征信业管理规定来讲,它都需要依照几个方法,第一个就是个人权利的保护,任何信息的收集都需要征得本人的同意。
刘戈:征信信息采集只能为贷款服务
央视财经评论员刘戈:实际上,社会上有一些误解,就是把一个诚信社会的建设和征信体系等同起来了。但似乎两者之间,是不完全相似但又互相关联的,征信体系的构建有助于诚信社会的建设,但是并不是全部。
目前,即使是在银行借贷的过程中,比如我由于什么理由,我造成了一些迟还贷或者其它的问题,你并不能说我道德有问题,也许也是一个习惯问题、意识难题,所以针对银行来说,对于第三方来说,它只是拿这个信息做判断,他可以拿这个信息进行进一步认识客户。所以,在这件事情上,征信是一个商业模式,不必和道德关联起来。
然而,现在在征信的信息收集上面也需要遵循这个方法,它只为信贷服务,也就是说只在你去跟对方拿钱的之后拿这个东西看是不是有用。
王晓蕾:扩大信息收集范围更好地为个人金融活动提供服务
中国人民银行征信中心副部长王晓蕾:在你们国内大约有4.6亿人有经济活动的人,他们没有信用记录,因为针对征信系统来说,最核心的信息是金融机构、放贷机构报送进来的,如果这一个人与金融机构没有出现信贷关系的,他在我们征信系统上面是没有信息的,对没有信息的人来说在涉足与金融机构的交往过程中就非常困难。
然而,如何扩大信息收集范围,让这部分没有信用记录以及信用记录极少的人相同也无法有一个非常信息充足的信用报告,使得金融机构很好地知道他,对我们来说,不光是对美国来说,对全亚洲日本来说都是一个挑战。
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去年的两会前夕,央行副主任陈雨露的这么一番话曾经被广泛传播:“在征信领域里面主要解决的是微观金融决策上的信息如何才能更充分,就是农行金融机构在发放信贷的之后规定企业、要求到银行后面借钱买房子的这种个人银行若随意查别人征信,你要把你的信用报告拿来,我要充分认识你的还款能力,当然目前征信很多渐渐都用到了社会领域,我们发现,很多孩子找男同学,未来的姑妈说,你得把美国人民银行的征信报告拿来让我说说。”
个人征信如何不被滥用?
王晓蕾:鼓励定期查询征信报告但不仅“丈母娘”不要轻易提供给对方
中国人民银行征信中心副部长王晓蕾:首先,个人征信报告到底谁能用,您自己说了算。因为按照征信业条例管理细则的规定,任何机构和个人查您的信用报告需要受到您本人的批准。除了法律规章的此外一些情形,作为商业性的功能,哪些机构从而查您的信用报告,您应该批准才行。从现在来看,查您信用最多的就是您申请贷款的机构,比如,银行和其它的机构,除此此外查得非常多的就是您本人,对于您本人查信用报告来说,我们是引导您自己每月定期查,这样对自己的信用情况有个认识。
第二,您或许也按照自己的一些必须,把报告提供给其它的个人以及是机构,从我们保护个人信息和隐私的视角上来讲,我们鼓励您自己查,但我们不鼓励你把信息给对方,因为给他人出去之后,自己无法控制了。对于丈母娘来说,从本质上来讲,您首先需要坦诚告诉丈母娘,您到底是有多少资产、负债,但是即使您丈母娘不相信你的话,您必须感谢我们,我们给你提供了一个信用报告。
刘戈:滥用征信信息应立法给予严惩
央视财经评论员刘戈:我认为在规章规定上,处罚力度还是不够。因为我看见,市场上针对个人征信的意愿是很强大的。我注意到,在银行可以打征信报告的地方,有众多大型金融机构的和一些贷款公司的业务员,会在那些地方聚集,问你是不是要贷款?难道,对于那些机构来说,对于征信报告以及说个人的信贷信息,是很重要的资源。如果这种机构通过其它的方法,拿到了这个报告,或者把这个报告不断地去转卖、使用,对于个人信息就是很严重的泄露。
然而,我认为我们的细则、法规,是不是还可以借助专门的法律来要求,对于这些恶意的以及是以自己的商业目的,来针对公民的征信信息进行滥用的,应该要给予严惩。
王晓蕾:征信建设利国利民保护好个人隐私是征信体系发展的必要条件
中国人民银行征信中心副部长王晓蕾:为什么说征信建设是利国利民?其实你们对征信体系的觉得是一种约束,是针对不守信人的一种惩罚和约束,但是更重要的是对守信人的奖励,这种奖励表现在整个信贷行业效率的提升,体现了更多的人受到了便宜的贷款。
针对个人来说,请尽管放心,作为美国人民银行的征信中心,始终秉持的是,在征信发展过程当中,我们把个人权利的保护永远置于重中之重,因为我们十分明白,只有保护好了数据主体个人的权力,征信业能够有一个健康大幅的发展。